财务自由实证 #23｜90.5%
这个系列实证是我的个人实盘财务计划，目标——工资理财实现财务自由，F.I.R.E （Financial Independence and Early Retirement）。不追求大富大贵，但求能够不再担心生计问题，更有底气把时间“浪费”在美好的事物上，放心做那些自己喜欢，却不一定能够养活自己的事情。
有兴趣参考这个实证的朋友建议先看看之前的引导篇，制定你自己的财务自由计划、和我一起财务自由。这里还有两个资源对于大家理解实证会有很大帮助。
我给自己定下的目标是 30 岁前积累 500 万人民币金融资产，根据资本市场的历史收益情况，这笔钱相当于平均每年 50 万的“睡后收入”，足够支撑我选择自己想要但收入也许没那么稳定的理想生活。
计划进度
当前财务自由计划完成度 90.5%（当前资产 ÷ 目标资产），相比于上个月增加 2.5 个百分点。
我的本轮计划大约开始于 2017 年，从 2019 年 4 月公开实证起投资累计收益率 42.03%，浮盈 133.8 万。
预算及储蓄
「因上努力，果上随缘」，虽然收益数字看着漂亮，但其实只是投资路上一个不可控的结果，真正值得我们关注的应该是控制预算，踏实储蓄。
主业努力多赚钱、践行预算少浪费、不被短期波动干扰坚持投资才是一切的根源。
为了保证储蓄率，我们家每年会制定一次家庭年度预算，2021 年度依然沿用 2019、2020 年的预算计划，每个月 2100 欧元的预算。预算节余或者超支会累加到下个月的预算中。
财富积累就是把宏大的目标拆成可执行的每个小目标，财务自由始于最初简单的预算制定和储蓄。
2020 年我们的实际平均月开支是 1921 欧元，但是考虑到做完近视手术要开启“还债模式”
这个预算和开支图包括了我们生活的每一笔开支，也包括意外开支。下图是我们的具体预算分配，也会根据实际情况进行调整，但是总额上限 2100 欧元是固定不动的。
愿望清单
愿望清单和“致命三问”是我非常喜欢的两个工具。想买一个东西先不要急着剁手，放进愿望清单里缓冲一下，思考优先级，再根据预算行动。
可以砍掉不少无用的消费，并给真正需要或者喜欢的东西留下了更多的预算。改善生活的同时，反而降低了总开销。这两个工具的目标不是为了尽可能少花钱，而是在不超出预算的前提下，买到自己真正喜欢的东西。
我比较推荐的工资到手后的优先级顺序：
储蓄/投资，先储蓄投资再消费；
活着，房租水电，基本生活；
愿望清单里的重要项目；
其他杂七杂八的。
这个月的愿望清单 👇，没啥新东西，想着买房搬家以后再说，给未来多留点预算。
我的投资组合
继续躺赚，具体的大家可以看我的十年之约系列，更完整一些。
别忘了自己当初省钱、赚钱的目的
最近有很多小伙伴问到过我关于省钱和“致命三问”的问题。
致命三问是我帮助自己杜绝不理性消费的自我提问方法：这笔消费零浪费吗，有没有原有的物件可以取代？能帮助省钱吗？能帮助省时间吗？
但最近收到不少留言，比如有的小伙伴说，自从有了这个工具以后就各种纠结，犹豫一样东西到底值不值得买，有时候明明差不了几百块最后搞得自己特别不痛快。
有的小伙伴说，自己根据这个方法多攒了近万的本金，但是生活的幸福感反而下降了。有些喜欢的东西本来想买，但因为不符合致命三问只能无奈舍弃。
不要这么用。
我认为理性消费的初心不应该是尽可能少花钱、只买最划算的东西，而是在预算范围内买到自己最喜欢、最幸福的东西。
这些消费工具是有优先级的，从上到下应该是这样：
预算
愿望清单
喜欢
致命三问（或者自己总结的其他公式）
先明确知道自己每个月可以花多少，也就是预算。然后在愿望清单里根据自己的「喜欢程度」排序，优先买自己最喜欢的东西。不确定的时候，再通过致命三问提醒自己，这笔钱到底是真喜欢还是冲动。
像致命三问这样过于理性的公式，优先级应该低于「喜欢」。如果预算足够，愿望清单里剩下两样东西：
喜欢，但不符合致命三问；
不喜欢，但符合致命三问。
买前者，买自己真心喜欢的东西，而不是理性分析之下最划算的东西。
数字表达不了内心的感受，数字是当感觉出现偏差的时候用来分析原因的。「买得起 + 喜欢」，有没有最划算其实就没那么重要了，毕竟我们不是活在电子表格里。
回到大伙问的问题，喜欢的东西不符合自己设置的某条公式怎么办？
既然已经明确知道喜欢，公式反而就没那么重要了。
……
这个问题就和别人经常问我的「为啥目标是 500 万？不是 1000/2000/5000 万？」很像。
当我们为了省钱，制定预算、寻找公式的时候，我们为的到底是省钱去买更喜欢的东西，还是为了满足计算公式？
当我们为了财务自由定下攒到 XXX 万目标的时候，我们为的是「自由」，还是那笔钱？
「为什么是 500 万，不是 1000 万」。
为什么我要在实现自由目标以后，却又放弃自由去寻找下一个 500 万呢？我不会忘记自己的目标，但更不会忘记自己当初定下这个目标为的是什么。
财务自由：我的财务自由实证之路
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干货汇总：一文打包三年干货（第三版）